En este artículo, vamos a examinar en detalle cuáles son los aspectos fundamentales y cuáles los diferenciales en un motor de decisión, y cómo impulsan la eficiencia y agilidad en los distintos procesos de negocio de la banca y la industria financiera.
Componentes claves de una solución para toma de decisiones (motor):
También llamada “motor de decisión”, o “solución de decisioning” se trata de un software diseñado para automatizar y agilizar el proceso de toma de decisiones relacionadas con la gestión de productos financieros y servicios. Utiliza algoritmos, reglas predefinidas y análisis de datos para segmentar la cartera por nivel de riesgo y evaluar la elegibilidad de los clientes, para así determinar la aprobación o rechazo de solicitudes de productos financieros, como préstamos, tarjetas de crédito, cuentas bancarias y otros servicios.
- Datos de entrada: Un motor de decisión recopila y procesa una variedad de datos, que pueden incluir información financiera, historiales de crédito, ingresos, comportamiento del cliente y más. Debe contar con una integración fluida con numerosas y diversas fuentes, y con la capacidad de administrarlas de manera simple.
- Reglas y criterios de decisión: En un motor se establecen reglas y criterios específicos que guían el proceso de toma de decisiones. Estas reglas pueden variar según el tipo de producto financiero y los objetivos de la empresa. Por ejemplo, pueden determinar los límites de crédito, las tasas de interés aplicables o los plazos de reembolso.
- Algoritmos y modelos predictivos: Una solución de decisioning debe permitir la utilización de algoritmos y modelos matemáticos para analizar los datos y evaluar el riesgo asociado con un cliente o una solicitud, o bien, oportunidades de venta cruzada, premios y recompensas, etc. Estos algoritmos pueden estimar la probabilidad de que un cliente cumpla con sus obligaciones financieras o sea candidato para otros productos.
- Automatización: Un motor debe permitir que el proceso de evaluación y toma de decisiones se realice de manera rápida y eficiente y totalmente automatizado; garantizando respuestas coherentes y reduciendo la intervención manual al mínimo, reservándola únicamente para situaciones excepcionales, como niveles de aprobación específicos o solicitudes de sustitución de garantes, entre otros.
- Personalización: Algunas soluciones de decisioning permiten la personalización en función de las características y el historial de cada cliente. Esto significa que las ofertas de productos y los términos pueden adaptarse de manera individualizada.
- Cumplimiento normativo: Una solución de decisioning debe siempre cumplir con las regulaciones financieras y de privacidad aplicables. Esto garantiza que las decisiones se tomen de manera legal y ética. Asimismo, debe proveer documentación en línea para auditoría e historial de cambios.
Aspectos fundamentales en una solución de toma de decisiones.
Antes de evaluar aspectos diferenciales, repasemos brevemente los atributos que no pueden faltar; cada uno tiene un impacto significativo y debe ser considerado al seleccionar una solución.
- Usuarios empoderados: un motor de decisión debe empoderar al Área de Negocio, para que sus usuarios puedan modelar, gobernar y aplicar cambios en sus políticas sin necesidad de una intervención constante del Área de IT. Esto significa que la implementación de nuevas definiciones pueda ser ágil, eficiente y oportuna (en el momento exacto en el que surge la necesidad de cambio y no semanas después).
- Campañas ágiles: Una solución de decisioning debe brindar la capacidad de ejecutar, analizar los resultados, modificar la campaña y volver a ejecutar campañas en cuestión de horas o minutos, en lugar de días o semanas.
- Coherencia y Predictibilidad: un motor debe ofrecer resultados predecibles y repetibles, ejecutando las decisiones operativas de la misma manera cada vez. Esto mejora la precisión y la previsibilidad de las operaciones del negocio. Esta coherencia en la toma de decisiones se puede traducir en aumento en las ventas, mayor satisfacción y retención de clientes, entre otras.
- Perfeccionamiento y Actualización Continua: una solución debe siempre tener la capacidad de simular y medir los resultados de las decisiones de manera continua. Esto proporciona información valiosa sobre el funcionamiento del negocio, y permite mejorar la eficiencia y la eficacia de los procesos de toma de decisiones de manera constante.
- Facilitación del Cumplimiento Regulatorio: La documentación clara de las normas y políticas corporativas hace que sea más fácil cumplir con las regulaciones externas. Un motor de decisión debe proporcionar la información necesaria para generar informes y mantener un control constante del cumplimiento sin interrumpir las operaciones diarias.
- Mejora del Servicio al Cliente: Es fundamental ofrecer un servicio al cliente altamente personalizado. Un motor debe permitir adaptar las reglas de negocio según el comportamiento y las preferencias de cada cliente, lo que se traduce en experiencias más satisfactorias y relaciones más sólidas.
- Historial de Auditoría Transparente: una solución de decisioning debe permitir un rastreo de auditoría completo y accesible. Es decir, seguir el historial de decisiones a lo largo del ciclo de vida de la aplicación, garantizando una transparencia total.
Aspectos diferenciales en una solución de toma de decisiones.
Ahora sí, veamos cuales son las últimas funcionalidades en decisioning que marcan una diferencia para permitirnos innovar.
Reportes para la Toma de Decisiones
El conjunto esencial de informes que juegan un papel crucial en la orientación de la estrategia empresarial se reinventó.
Hoy pueden presentar datos actualizados mientras se contextualizan dentro de un marco temporal elegido por la empresa, como los últimos 3 o 6 meses. Esto asegura que la interpretación de los datos tenga una perspectiva integral del negocio, en lugar de limitarse a los resultados de un período específico que podría conducir a decisiones incorrectas. Para generar este tipo de reportes se debe contar con tecnologías que tengan capacidad de consolidar una gran cantidad de información en poco tiempo, de forma ordenada, ágil y confiable.
Se suman a esto funciones de filtrado que simplifican la identificación de áreas críticas, ya sea en términos de cantidad de casos o del monto que estos casos representan. Muchas veces, un pequeño grupo de casos suele representar la mayor parte del monto total. Además, estos informes se actualizan en tiempo real.
Estos filtros son navegables con diferentes enfoques; un corte especialmente valioso es el de “Rechazos por motivos únicos”, que ayuda a gestionar los umbrales para cada criterio y evaluar su impacto. Si se decide modificar los umbrales de un criterio en un cliente que ha sido rechazado por varios motivos, es importante tener en cuenta que el cliente seguirá siendo rechazado por los motivos restantes. Esto resalta la importancia de comprender cómo ajustar tus políticas de manera efectiva para lograr los resultados deseados.
Medición de KPIs para una gestión Inteligente
Toda decisión requiere del análisis de un conjunto de variables necesarias para llegar a la conclusión final, asimismo esas decisiones impactan en diferentes KPI de negocio, tales como: morosidad, FPD (“First Payment Default” o primera cuota impaga), estrategias de renovación de créditos, segmentación de clientes, asignación de límites por perfil de riesgo, etc.
Un diferencial es integrarse con los KPIs de los sistemas de la empresa, y establecerlos como atributos para los filtros y reglas de negocio, todo ello con actualización en tiempo real.
Esto se puede combinar con dimensiones tradicionales como género, rangos de scoring o ubicación geográfica, entre otros.
Champion Challenger para evaluar políticas propuestas
Al diseñar una nueva política, esta funcionalidad permite simular cómo habría sido el impacto si se hubiera implementado en el pasado. Esta función es valiosa para estimar rápidamente el impacto y tomar decisiones más acertadas.
Casos de uso para un motor de decisiones:
La toma de decisiones financieras es un terreno complejo, pero si la solución implementada es flexible, debería poder cubrir los siguientes desafíos empresariales críticos:
- Aprobación de Créditos y Préstamos: gran parte del proceso de aprobación puede automatizarse para potenciar la eficiencia y agilizar el procesamiento, dirigiendo casos excepcionales hacia oficiales experimentados y generando registros de auditoría que documentan todas las decisiones tomadas y las reglas específicas aplicadas en el proceso.
- Asignación de Riesgo y Segmentación de Cartera: al evaluar darle crédito a alguien, se necesita procesar mucha información y tomar decisiones rápidas y acertadas. Un motor de decisión hace que muchas de estas decisiones sean automáticas, lo que permite concentrarse en los casos más difíciles. También ayuda a agrupar a los clientes en categorías de riesgo y definir reglas para darles crédito. Esto asegura que el negocio sea rentable y mitiga la incobrabilidad.
- Venta Cruzada, Mejora de la Oferta y Recomendaciones de Producto: Con un motor de decisión, se puede analizar muy fácilmente el perfil de los clientes, evaluar su capacidad de pago y determinar qué productos ofrecerles. Esto no solo mejora la eficacia de las recomendaciones de productos, sino que también aumenta la eficiencia de las estrategias de venta cruzada y la personalización de ofertas.
- Programas de Fidelización de Clientes: una solución de decisioning ayuda a asegurar que las promociones y los mensajes que se envían a los clientes sean relevantes y efectivos, aumentando la satisfacción y fidelización del cliente.
- Cobranza Estratégica: Un motor de decisión permite una gestión de cobranza más estratégica y personalizada, segmentando carteras según el comportamiento de pago y aplicando estrategias específicas para cada grupo de clientes.
En resumen
Una solución de decisioning brinda información crítica y tiene la capacidad de ajustar las estrategias en tiempo real. Aprovechar al máximo sus capacidades de filtrado y análisis para ajustar a los cambios del mercado ayudará a mantener una ventaja competitiva.
Los motores de decisión abordan una amplia gama de desafíos en el mundo financiero. Desde la aprobación de créditos hasta la gestión de la cobranza y la fidelización de clientes, ofrecen soluciones que pueden marcar una gran diferencia en la rentabilidad y el éxito de una empresa financiera. Su capacidad para personalizar ofertas, mantener el cumplimiento normativo y proporcionar un historial de auditoría transparente, los convierte en un componente clave para el éxito. La gestión de KPIs se vuelve más inteligente y eficiente con estos motores, ya que se integran con los sistemas de la empresa y se actualizan en tiempo real. En última instancia, es una solución que permite una toma de decisiones más ágil, precisa y eficiente, lo que puede marcar la diferencia en el competitivo mundo financiero actual.
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