En el último tiempo, empresas de servicios públicos como luz, agua o gas han comenzado a ofrecer un nuevo modelo de financiamiento destinado a clientes físicos, favoreciendo a aquellos que pagan de forma puntual.
Esta nueva línea de financiamiento es un claro ejemplo de finanzas embebidas, ya que integra servicios financieros a empresas tradicionalmente centradas en servicios públicos. Mediante los canales de comunicación ya existentes, las empresas proporcionan créditos con tasas reducidas para facilitar el acceso a una variedad de productos. Asimismo, ofrecen tasas convenientes, permitiendo la cancelación mediante diversos métodos de pago.
En este artículo desarrollaremos este nuevo sistema de lending que premia el mejor comportamiento de pago, permite optimizar el consumo energético y acelera la inclusión financiera.
Los servicios públicos en América Latina
Hasta 2022, la cantidad de usuarios de servicios básicos como luz, agua y gas en América Latina experimentó un crecimiento significativo en las últimas décadas, reflejando el aumento de la urbanización y la mejora de las condiciones de vida en la región. Millones de personas han sido conectadas a redes de servicios públicos, lo que ha contribuido a la expansión de la infraestructura y al acceso a estos servicios esenciales.
Solo en Argentina existen actualmente más de 600 empresas dedicadas a proveer servicios de luz y gas, y cerca de 1.400 prestadoras de servicios de agua y saneamiento para las 24 provincias. Según el Indec (Instituto Nacional de Estadística y Censos), en el primer semestre de 2023, el 90,5% de los hogares tenían acceso a agua corriente y el 67,1% a gas de red.
¿En qué consiste el modelo?
Por un lado tienen un diálogo fluido a través de distintos canales de comunicación, ya sea por medio de facturas, mailing, correo, página web, aplicaciones, servicios de call center o Whatsapp.
Por otro, logran un conocimiento detallado del comportamiento de pago de sus clientes: entre sus millones de usuarios, identifican fácilmente al porcentaje que, mediante sistemas bancarios o pagos electrónicos, abona mensualmente de manera puntual y consistente. Las empresas reconocen y recompensan el comportamiento positivo de sus usuarios, facilitándoles el crecimiento personal, la mejora continua, el ahorro de gastos, el fortalecimiento de su educación financiera y una gestión más eficiente de sus recursos.
Este sistema posibilita segmentar a los clientes y ofrecer líneas de crédito con distintos fines, desde créditos personales para consumo, hasta equipamientos destinados a mejorar la utilización del servicio y generar un mayor ahorro en sus consumos. Para los usuarios, significa obtener mejores tasas de financiamiento, optimizar recursos energéticos y construir un historial crediticio sano. De esta manera pueden acceder por ejemplo a mejores productos o dispositivos con mejor eficiencia energética (paneles solares, termostatos y sistemas de riego inteligentes, aplicaciones de monitoreo), que logran tanto un mejor cuidado del medioambiente como un menor gasto en la tarifa mensual. Este último punto significa no solo un beneficio para cada cliente, sino también en un sentido ecológico global: según un informe de la Organización Latinoamericana de Energía del 2019, el consumo en América Latina y el Caribe creció aproximadamente 4 veces en los últimos 40 años.
La confianza generada en estas empresas también es un factor clave a la hora de solicitar el préstamo: según el índice de inclusión financiera de Credicorp de 2023, sólo 1 de cada 3 personas confía en las instituciones financieras de su país, percibe que el dinero no está seguro en las entidades financieras o teme realizar transacciones por medios digitales. Este enfoque beneficia a millones de personas en la base de la pirámide socioeconómica que anteriormente se veían limitadas o intimidadas para acceder a planes financieros que les permitieran adquirir nuevos productos. Los clientes acceden a esta tecnología tan costosa como útil en cómodos pagos que pueden abonar por separado o junto a su factura mensual, con un interés mucho más bajo que a través de entidades bancarias o empresas privadas.
NUEVO MODELO LENDING
- Mejora en la Oferta de Valor: la empresa premia el comportamiento de sus usuarios con un beneficio exclusivo que les permite ahorrar e incrementar su eficiencia.
- Educación financiera y energética: la compañía asesora a sus beneficiarios en la utilización de productos, comportamientos y consumos.
- Nuevas líneas de ingresos: la empresa genera ingresos tanto por el financiamiento como proveyendo equipamiento de alta eficiencia energética.
- Préstamos a tasas más bajas: acceso a planes de pago más convenientes y confiables que las que ofrecen entidades bancarias o privadas
- Historial crediticio: se genera un registro favorable en cuanto al comportamiento de pago para acceder a futuros préstamos
- Beneficios y descuentos exclusivos: posibilidad de crecimiento gracias a la compra de mejores equipos, o con mayor eficiencia, mediante préstamos convenientes
Conclusión:
Esta nueva línea de financiamiento es un claro ejemplo de cómo las finanzas embebidas abren la posibilidad de llegar a segmentos de la base de la pirámide, incluyendo a millones de personas en Latinoamérica históricamente desatendidas a través de líneas de crédito accesibles y con enormes beneficios tanto energéticos como económicos.
Son cada vez más las industrias que exploran el poder de añadir una dimensión financiera a su oferta de servicios, expandiendo su propuesta, fortaleciendo su relación con los clientes y generando mayores ingresos. Esta dimensión es también decisiva para cerrar la brecha financiera y social, abriendo un mundo de posibilidades para aquellos en la base de la pirámide económica.
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